เคล็ดลับการจัดทำงบประมาณจะไม่ทำให้คุณไปได้ไกลนัก ถ้าคุณไม่พูดถึงช้างในห้อง
ความรู้ทางการเงิน — ความสามารถในการเข้าใจว่าเงินทำงานอย่างไรในชีวิตของคุณ — ถือเป็นความลับในการควบคุมการเงินของคุณ ความรู้คือพลังอย่างที่พูด แต่ข้อมูลเพียงอย่างเดียวไม่ได้นำไปสู่การเปลี่ยนแปลง
ในการให้ความสำคัญกับความรู้ทางการเงินเหนือสิ่งอื่นใด หลายคนในอุตสาหกรรมการเงินส่วนบุคคลได้ตัดสินใจว่าการทำซ้ำข้อเท็จจริงเดิมเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ผู้คนควรมีในบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉินของพวกเขา จะเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้เงินของผู้คนในทางใดทางหนึ่ง แนวทางนี้ไม่ได้คำนึงถึงด้านมนุษย์ของเรา: ส่วนของเราที่ต้องการการเชื่อมต่อ ประสบการณ์ใหม่ และเหมาะสมในการเป็นสมาชิกของชุมชนของเรา การตัดสินใจเกี่ยวกับเงินส่วนใหญ่เป็นเรื่องของอารมณ์ ไม่มีความรู้เล็กๆ น้อยๆ เกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยที่จะเปลี่ยนแปลงสิ่งนั้นได้
ในฐานะนักบำบัดทางการเงิน ฉันเคยเห็นพฤติกรรมการใช้จ่ายที่ขับเคลื่อนด้วยอารมณ์ ไม่ใช่เหตุผลครั้งแล้วครั้งเล่า หนุ่มสาวคู่หนึ่งที่มาพบฉัน ต่างจมปลักอยู่กับงานวิวาห์ที่ “สมบูรณ์แบบ” จนพวกเขามอบเงินก้อนใหญ่สำหรับเงินดาวน์บ้านที่สถานที่จัดงานแต่งงานของพวกเขา ลูกค้าอีกรายที่พ่อแม่เก็บเงินไว้เพื่อเข้าเรียนในวิทยาลัยของรัฐที่ปลอดหนี้สารภาพว่าพวกเขาเอาเงินกู้ยืมส่วนตัวสำหรับนักเรียนไปใช้ในภาคการศึกษาในต่างประเทศ ตอนนี้พวกเขากำลังจ่ายบิลรายเดือนจำนวนมาก ครอบครัวอื่นจัดทริปดิสนีย์ราคาแพงด้วยบัตรเครดิตดอกเบี้ย 0 เปอร์เซ็นต์ โดยบอกตัวเอง (และฉัน) ว่าพวกเขาจะจ่ายให้หมดก่อนที่อัตราดอกเบี้ยจะพุ่งสูงขึ้น เพียงเพื่อชะลอการจ่ายเงินลง และต้องเสียดอกเบี้ยเกือบ 22 เปอร์เซ็นต์ในการเดินทางของพวกเขา ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา
คนเหล่านี้ไม่ได้ทำอะไร “ไม่ดี” พวกเขาทำในสิ่งที่พวกเราส่วนใหญ่ทำ: ตัดสินใจเกี่ยวกับเงินตามความรู้สึก ในงานของฉัน ฉันช่วยให้ผู้คนเข้าใจว่าอารมณ์ของพวกเขาขับเคลื่อนการตัดสินใจเรื่องเงินอย่างไร ประเมินว่าเงินของพวกเขาจะไปในที่ที่พวกเขาต้องการหรือไม่ ฝึกฝนความเห็นอกเห็นใจทางการเงิน และรู้ว่าเมื่อใดควรขอความช่วยเหลือ นี่คือสิ่งที่ฉันบอกพวกเขา
ทุกการตัดสินใจล้วนแล้วแต่เป็นอารมณ์
จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องเข้าใจว่าอารมณ์เป็นตัวขับเคลื่อนการตัดสินใจส่วนใหญ่ ตัวอย่างเช่น เรารู้ว่าเราไม่ควรอ่านหนังสือบนโทรศัพท์บนเตียงเพราะมันไม่ดีต่อคุณภาพการนอนหลับของเรา แต่เราก็ยังทำอย่างนั้น เรารู้ว่าเราควรเคลื่อนไหวร่างกายอย่างสม่ำเสมอเพื่อสุขภาพกายและสุขภาพจิตของเรา แต่ยังคงปล่อยให้การออกกำลังกายกลายเป็นอีกงานที่เราละเลยไป เช่นเดียวกับเรื่องเงิน: เรารู้ว่าเราควรใช้จ่ายน้อยกว่าที่เราหาได้และเก็บออมไว้สำหรับอนาคต แต่หลายคนพบว่ามันยากมากที่จะทำเช่นนั้น
ความสัมพันธ์ของแต่ละคนกับเงินและอารมณ์ความรู้สึกนั้นเริ่มขึ้นเมื่อเรายังเป็นเด็ก เมื่อเราเป็นเด็ก สมองของเราเป็นเหมือนฟองน้ำ ดูดซับข้อมูลต่างๆ เรานำสิ่งที่เพื่อนร่วมงานของเรามี (เช่น ของเล่นหรือเสื้อผ้าของพวกเขา) สิ่งที่ผู้ดูแลของเราพูด (เช่น ข้อโต้แย้งเกี่ยวกับใบเรียกเก็บเงิน) และสิ่งที่โฆษณาออกทางทีวี และสร้างความหมายจากสิ่งเหล่านั้น ตามที่นักวิจัยของ Cambridgeผู้คนได้พัฒนาแนวคิดพื้นฐานบางอย่างเกี่ยวกับพฤติกรรมทางการเงินเมื่ออายุได้ 7 ขวบ
คนที่โตมาในครอบครัวที่ได้ยินเรื่องอย่างคุณเอามันไปฝังศพไม่ได้ ดังนั้นคุณอาจจะใช้ตอนที่ยังมีชีวิตอยู่จากพ่อแม่ที่เสพเสื้อผ้าและของเล่นเมื่อถึงฤดูขอคืนภาษีก็อาจจะเอนเอียง เพื่อใช้จ่ายเงินอย่างรวดเร็วเป็นผู้ใหญ่ หรือถ้าเด็กหมกมุ่นกับข้อความที่พูดถึงเรื่องเงินว่า “หยาบคาย” หรือคนที่หาเงินได้มาก “โลภ” พวกเขาอาจจะรู้สึกผิดที่ไปอยู่ในทุ่งที่ร่ำรวยหรือลำบากในการพูดคุยกับคู่ของตน เกี่ยวกับเงิน
เพื่อให้เข้าใจความสัมพันธ์ของคุณกับเงินได้ดีขึ้น ให้คิดว่าเงินทำให้คุณรู้สึกอย่างไร อารมณ์ใดที่เกิดขึ้นเมื่อคุณชำระเงินด้วยบัตรเครดิต ขอคืนภาษี หรือต้องเจรจาข้อตกลงในที่ทำงาน คุณรู้สึกสงบและมั่นใจหรือไม่? หรือคุณรู้สึกกังวลและหลีกเลี่ยง? บางทีคุณอาจรู้สึกตื่นเต้นที่อะดรีนาลีนพุ่งพล่าน — หรืออาจขึ้นอยู่กับสถานการณ์
การใช้เวลาหนึ่งสัปดาห์เพื่อจดบันทึกอารมณ์ที่คุณเชื่อมโยงกับสถานการณ์ทางการเงินต่างๆ ที่เกิดขึ้นเป็นขั้นตอนแรกที่ดีในการแยกแยะว่าคุณกำลังเริ่มต้นจากจุดใด บันทึกความรู้สึกของคุณเมื่อคุณซื้อของออนไลน์ ชวนเพื่อนไปดื่ม เปิดบิล หรือรับเช็คเงินเดือน ในตอนท้ายของสัปดาห์ ทบทวนบันทึกของคุณและดูว่ารูปแบบใดที่อาจบอกคุณบางอย่างเกี่ยวกับความสัมพันธ์ของคุณกับเงิน ไม่ว่าคุณจะพบว่าคุณไม่สบายใจที่จะขอค่าเช่าจากเพื่อนร่วมห้องของคุณ หรือตระหนักว่าคุณมีความวิตกกังวลอย่างมากในวันรุ่งขึ้นหลังจากทริปช้อปปิ้งครั้งใหญ่ นั่นเป็นข้อมูลที่ดีที่ควรมีเกี่ยวกับตัวคุณเอง
ที่เกี่ยวข้อง
Money Talks: ครอบครัวสี่คนใช้งบประมาณของดิสนีย์ได้อย่างไร
การจัดทำงบประมาณมักจะย้อนกลับมา
การจัดทำงบประมาณได้รับการประกาศให้เป็นรากฐานที่สำคัญของการเป็นคน “เก่ง” ด้วยเงิน อย่างไรก็ตาม กฎการจัดทำงบประมาณแบบคลาสสิกหลายข้อไม่เหมาะสำหรับคนจำนวนมาก ภูมิปัญญาดั้งเดิมในโลกของการเงินส่วนบุคคลกำหนดว่าไม่มีใครควรใช้เงินมากกว่า 30 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ไปกับที่อยู่อาศัย แต่คุณรู้หรือไม่ว่า “กฎ” มาจากหลักเกณฑ์ของกรมการเคหะและการพัฒนาเมืองในปี 2522ที่จำกัดการเคหะสาธารณะไว้ที่ 30 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของผู้เช่า ”กฎ 30 เปอร์เซ็นต์” ไม่ได้ขึ้นอยู่กับการเงินส่วนบุคคลของเราด้วยซ้ำ
ในพื้นที่ที่มีค่าครองชีพสูง การใช้จ่าย 30 เปอร์เซ็นต์หรือน้อยกว่านั้นเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นเรื่องน่าขำ ตัวอย่างเช่น คนที่มีรายได้ 67,860 ดอลลาร์ ( เงินเดือนเฉลี่ยสำหรับผู้มีการศึกษาระดับวิทยาลัยในสหรัฐฯ) ในนิวยอร์กจะ ได้รับ เงินกลับบ้าน 4,120 ดอลลาร์ต่อเดือนหลังหักภาษี ตามกฎ 30 เปอร์เซ็นต์ พวกเขาไม่สามารถจ่ายค่าเช่าได้มากกว่า 1,236 ดอลลาร์ต่อเดือน นั่นอาจทำได้ในสถานที่อย่างบัฟฟาโล นิวยอร์ก แต่ถ้าพวกเขาอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีค่าครองชีพสูงกว่าอย่างบรู๊คลิน ซึ่งค่าเช่าเฉลี่ยอยู่ที่3,124 ดอลลาร์ในเดือนกุมภาพันธ์ พ.ศ. 2565กฎ 30 เปอร์เซ็นต์ก็ใช้ไม่ได้ ( โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณทำเงินได้น้อยกว่า 67,860 ดอลลาร์ ซึ่งเป็นกรณีของหลายๆ คน)
หมวดหมู่การจัดทำงบประมาณเหล่านี้ไม่เพียงแต่ล้าสมัยและไม่สมจริง แต่ยังไม่ทำให้มีที่ว่างสำหรับความเป็นจริงที่ผู้คนต้องการสนุกกับชีวิต บ่อยครั้งในโลกการเงินส่วนบุคคล ผู้บริโภคได้รับคำแนะนำว่าควรตัดอะไร: ลาเต้ ทานอาหารนอกบ้าน วันหยุดพักร้อน แต่เราทุกคนล้วนต้องการความสุข การพักผ่อน ความสุขเล็กๆ และการดูแลตัวเอง ซึ่งมักเกี่ยวข้องกับการใช้จ่ายเงิน
ปัญหาที่ใหญ่กว่าคือการทำงบประมาณผิดพลาดมาพร้อมกับความอับอาย หลายคนบอกว่าพวกเขามีแผนบางอย่างสำหรับการจัดทำงบประมาณ ในขณะที่บางคนบอกว่าพวกเขาไม่กังวลเพราะพวกเขาใช้ชีวิตแบบเช็คเงินเดือนไปเรื่อยๆ ผู้ที่ต้องการงบประมาณอาจลองใช้แผนจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคล แต่จะ “ล้มเหลว” จากการใช้จ่ายมากเกินไปในประเภทใดประเภทหนึ่ง
จากนั้นเกลียวที่น่าละอายก็เริ่มขึ้น พวกเขาคิดว่า “ฉันโง่มากที่ใช้จ่ายเกินตัว ฉันไม่สามารถยึดติดกับงบประมาณได้” สิ่งนี้ทำให้พวกเขานึกถึงครั้งอื่นๆ ที่พวกเขาทำเงินผิดพลาด เช่น ลืมจ่ายบิลตรงเวลา หรือใช้บัตรเครดิตจนเต็มเมื่อพวกเขายังเด็ก ความทรงจำเหล่านี้เป็น “หลักฐาน” เพิ่มเติมในใจของพวกเขาว่าพวกเขาไม่ดีกับเงิน ประสบการณ์นี้ประกอบกับประสบการณ์ด้านลบด้านเงินอื่นๆ ของพวกเขา อาจทำให้พวกเขาเลิกใช้งบประมาณไปเลย
ฉันเป็นผู้สนับสนุนการติดตามการใช้จ่ายของคุณและรับรองว่าคุณจะไม่ใช้จ่ายมากกว่าที่คุณได้รับ แต่ฉันคิดว่ามันไม่จำเป็นต้องเกี่ยวข้องกับการยึดติดกับเปอร์เซ็นต์ที่ใช้ไม่ได้สำหรับคนส่วนใหญ่
ฉันขอแนะนำให้ติดตามการใช้จ่ายของคุณเป็นเวลาสองสามสัปดาห์ เพื่อให้คุณคิดออกว่าเงินเข้าและออกจากครัวเรือนของคุณอย่างไร และทำให้กระบวนการนี้เป็นไปโดยอัตโนมัติด้วยการเชื่อมต่อบัญชีการเงินของคุณกับแอปอย่าง Mint หรือ Personal Capital ก็ยิ่งดียิ่งขึ้นไปอีก . เครื่องมือเหล่านี้ช่วยให้คุณตรวจสอบประวัติการใช้จ่ายของคุณในช่วงเวลาที่นานขึ้นได้อย่างง่ายดาย (เช่น 90 วัน) และจะจัดหมวดหมู่ค่าใช้จ่ายให้คุณโดยอัตโนมัติ ดังนั้นคุณจึงสามารถเห็นจำนวนเงินที่คุณใช้จ่ายไปกับสิ่งต่างๆ เช่น อาหาร ที่อยู่อาศัย ค่าสาธารณูปโภค ความบันเทิง สินเชื่อและการขนส่ง
การดูว่าเงินของคุณไปที่ไหนสามารถช่วยคุณสร้างเป้าหมายทางการเงินที่เป็นจริงตามพฤติกรรมการใช้จ่ายจริงของคุณ ไม่ใช่สิ่งที่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินบอกว่าชีวิตของคุณควรมีลักษณะอย่างไร
